2022年倒計時已經開始，今年的個人養老金繳費即將結束。
如果您計畫參加，請注意：2023年個人所得稅專項加扣已經開始確定，個人養老金專項加減需在12月底前補足。
隨著我國人口老齡化趨勢的加速，養老保障已成為全社會的迫切需求。 個人養老金作為養老保障體系的“第三支柱”，是一流政策支援、個人自願參與、市場化運作的補充養老保險體系。
11月25日，在宣布實施個人養老金制度後，首批獲批開立個人養老金賬戶業務的23家銀行圍繞個人養老金賬戶開立開展優惠開戶活動。
除了多渠道宣傳外，還開展了各種開戶優惠活動，如開戶和存款收信用卡還款、微信即時折扣、購物券等。 好吧，甚至Discovery Finance自己的一些讀者群也開始為有KPI任務的銀行朋友進行客戶獲取營銷。
押注土地，果然，時間還早。
開戶“聚羊毛”。
開立個人養老金賬戶還是不開立？ 如果要開戶，只能選擇一家銀行，應該選擇誰？ 我可以在挑選自己喜歡的產品之前只開乙個賬戶而不存錢嗎？
首先，是否參加個人養老金完全是自願的，不開戶肯定沒有問題。 巴特，開戶有三個主要好處。
第一大實話，“第三支柱”，對於個人來說，也意味著養老保障更充足，選擇更多。
第二個人養老賬戶資金還可以享受“稅收優惠遞延政策”，今年1.2萬元，無需繳納當期個人所得稅，遞延到未來交納時，稅率為3%。 這樣一來，對於目前月收入在8000元以上的朋友來說，就是節稅了。
按照現行個人所得稅稅率，3%的個人所得稅稅率對應月收入5000-8000元，月收入超過8000元需要繳納3%以上，月收入低於5000元的不需要繳納個人所得稅。 也就是說，如果不調整後續政策，那麼這部分月收入在5000元以下的群體購買個人養老金產品，其實就是稅收小賬上的虧本。
為了讓大家一目了然地知道不同收入水平的人在“納稅遞延”後實際節省了多少稅款，“Discovery Finance”做了如下計算（都扣除了領取個人養老金時繳納的3%個人所得稅）：
年收入6萬元（不含）至96萬元（含）組，現行稅率為3%，遞延後每年實際節稅最高：0元;
年收入 960,000元（不含）至204萬元（含）組，現行稅率為10%，遞延後每年實際節稅最高：840元;
年收入 204萬元（不含）至36萬元（含）的團體，現行稅率為20%，遞延後每年實際節稅最高為2040元;
年收入在36萬元（不含）至48萬元（含）的團體，現行稅率為25%，遞延後每年實際節稅最高為2640元;
年收入在48萬元（不含）至72萬元（含）的團體，現行稅率為30%，遞延後每年實際節稅最高3240元;
年收入在72萬元（不含）至102萬元（含）的團體，現行稅率為35%，遞延後每年實際節稅最高為3840元;
年收入超過102萬元的團體，現行稅率為45%，遞延後每年實際節稅最高為5040元。
第三趁著銀行搶客戶的時候，現在去銀行開戶，還有不少“羊毛”，開戶後就不能把錢存進去。 （然而，一些銀行的“羊毛”與存款掛鉤。 ）
目前各行開戶流程非常方便，全程可線上操作。 整個開戶過程可在5分鐘內完成。 我們還對比了各家銀行的開戶優惠，主要基於開戶時發紅包、即時現金貼現等活動，貼現金額相差不大。
比如招商銀行準備了養老禮包，開戶就收到現金紅包乙個，就有機會抽取288元; 存入 10 美元即可獲得另外 10 美元的現金紅包。
中國農業銀行開戶福利是獲得50元微信即時優惠，每人限一次，數量有限，先到先得。
建行開立個人養老金賬戶，體驗充值，可獲得微信即時折扣50元; 2022年建行個人養老基金賬戶累計存款金額達到500元，即可獲得20元微信即時折扣。
上海浦東發展銀行給予的優惠待遇是，2022年12月開通銀行個人養老金賬戶，賬戶內存款金額達到100元，就有機會在2023年1月獲得36元微信即時貼現，只能用上海浦發銀行借記卡支付， 而且也是先到先得。
最後，《發現財經》親切地提醒大家，由於每個人只能選擇一家銀行開立個人養老金賬戶，所以賬戶是獨一無二的，所以當我們決定花在誰身上時，除了“羊毛”的小折扣外，還要格外注意銀行相應貨架上的產品， 是否可取;同時，考慮到個人方便，您也可以選擇自己經常使用的銀行，自己操作該應用程式。
開戶後，投資什麼？
開戶後，只有在存入個人養老金後才能啟用稅收優惠金額。 但是，存款並不意味著您必須立即投資產品，只要您將錢存入賬戶，就可以享受稅收優惠。
具體來說，存入個人養老金賬戶的資金可用於購買商業養老保險、公開發售、銀行理財、儲蓄存款等金融產品，其中投資收益暫不繳納個人所得稅。 但是，在徵收環節中，個人所得稅按3%的稅率單獨計算和繳納。
假設我們每年支付12000元的個人養老金投資相應的產品，連續支付30年，假設幾個檔次的年化收益率，我們來看看到期後能拿到多少錢？
如果年化收益率為3%，30年內總投資為36萬元，57040,000元;
如果年化收益率為5%，30年總投資36萬元，到期可獲得81元20萬元;
如果年化收益率為8%，30年總投資為36萬元，到期可獲得142元42萬元。
我想讀到這裡，大家的下乙個疑問一定是，未來個人養老金產品能達到以上哪個收益率水平？ 買產品真的比自己存錢賺更多的錢嗎？ 當然，時間留給未來交出答案，但作為參考，這裡“發現財經”也為大家整理了兩個資料：
一是國民社保**，近20年平均年化收益率高達8%以上;
二是近15年企業年金年化平均收益率高達7%以上。
但需要注意的是，個人養老金產品具有持有期長的特點，短期內不能使用，如果沒有完全喪失勞動能力、在國外定居等特殊情況，這筆錢必須在退休時享受。 因此，這是流動性較弱的“多頭資金”。
最後，俞先生再次提醒，2023年個人所得稅專項附加扣除確認截止時間為2022年12月31日，只有當月內繳納個人養老金的，才能享受本年度的稅收優惠。
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